个人的财务设想（3）（2/2）

0岁以上的老者将超过2 282 887人。到了2017年，美国70岁以上的老者将会超过2 928 818人。主要原因是在婴儿潮中出生的第一代人都已经到了这个年龄，短短一年中70岁老人数量剧增了近70万，增长了近30%，而且还将不断增长。这些数据或许能够让你意识到，这些在婴儿潮中出生的一代人，对于缴费确定型退休金计划和股市可能会造成重大影响。如前所述，如果法律要求人们出让自己拥有的股票，股市就很难保持持续上扬。这就像试图给浴缸加满水，同时又在浴缸上打了好多洞一样。没过多久，人们就不想再往浴缸里加水了。

    如果有人问为什么会有强制性的提取机制，答案非常简单，那就是纳税。它表明了当这个法律获得通过时，国内税收部门就想知道什么时候他们可以得到回报。因为投入缴费确定型退休金计划上的资金都是免税的，增值也享受免税，问题是，到底什么时候政府打算获得自己的回报，什么时候这些资金将要纳税？看来，政府的回答是：当你75岁的时候。

    这项法律没有要求教育系统提供适当的财商教育

    拥有很高的财商，是任何希望参与投资者必修的功课。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候，没有人告诉学校要开始教授财务知识，而财务知识是个人财商教育的基础。很多人认为，当不得不进行投资的时候，投资就充满风险，因为他们从来没有接受过任何财务基础教育。正如富爸爸所指出的：“任何事情都充满了风险，如果没有人教育你如何去做，即便穿过马路时也会有些风险。”

    没有一个人质疑这种设想

    有关这项法律的设想纯粹是想当然，根本不是从现实出发的。如果一个退休者到了65岁的时候才发现，自己的财务顾问40年前运用的设想是错误的，那么会发生什么？这位退休者是不是还有其他资源可以利用？财务顾问只是简单地提出财务建议，投资者并没有提出任何问题，直到安然公司的丑闻让投资者不得不质疑这个设想为止。

    共同基金公司过多过滥

    现在，共同基金公司比公开上市的公司还要多，这就让人们很难判断共同基金的优劣好坏。这也就意味着普通投资者选择不良基金的几率大大增加了，这些基金无法为一个财务安全的退休金计划提供必需的收益。

    退休金费用持续上涨

    越来越多的共同基金在追逐很少的一些经营状况良好公司的绩优股，导致这些公司的股票过于膨胀，甚至出现了泡沫，这也就意味着退休金费用可能要持续上涨。

    缴费确定型退休金计划不能给你提供退休保障

    股市可能在个人退休后出现危机，毁掉退休者的财务积累和财务安全。如果基金损失，没有了工作，年老体衰没有了时间，那就很难重新积蓄。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情，他们将终生的积蓄都投在了自己公司股票上面，这也是多样化投资为什么成为财务知识有限者的基本投资战略的原因。多样化投资存在的问题，就是它依然是一种危险而拙劣的选择。

    很多员工没有向自己退休金计划中注入资金

    我曾经看到一组数据，大约有不超过50%、不超过20%或不超过10%在婴儿潮中出生的人，才有足够的资金维持自己的退休生活。那也就意味着，在婴儿潮中出生的人的后代尤其是像你们这些人，将要承受很大的财务压力。